中商情報網訊：保險是指設立保險基金，集合保費，以補償投保人因自然災害或意外事故造成的損失，或承擔因死亡、殘疾、疾病或達到合同約定的年齡限制而向個人支付款項的責任。保險最初旨在提供安全可靠的保護；隨著行業的發展，它已成為一種保護機制，是市場經濟中風險管理的基本手段，也是金融和社會保障體系的重要支柱。

根據保險所涉及的對象的不同分類，保險產品可分為人身保險與財產保險兩大類。其中，人身保險包括人壽與健康保險產品和意外保險產品，而財產保險包括貨物運輸保險產品、企業財產保險產品、責任保險產品和汽車保險產品等。

盡管過去幾年中國保險業發展迅速，但2021年的原保險保費收入仍落后于其他發達國家。例如，中國保險業僅占美國的25.6%。同時，2021年中國人均保費僅為482美元，顯著低于日本、法國、英國、美國等國家的人均保費，僅為日本的15.1%、法國的11.6%、英國的9.1%、以及美國的5.9%，因此中國保險業仍有巨大的發展潛力。預計中國保險業按原保險保費收入計市場規模將在2023年達到5.1萬億元。

數據來源：弗若斯特沙利文、中商產業研究院整理

行業發展的驅動因素

1.收入水平持續上升

在支持地方經濟和勞動力市場的有效政策推動下，中國人均可支配收入從2018年的2.82萬元增加到2022年的3.69萬元，復合年增長率為7.0%。值得注意的是，中等收入群體約占中國總人口的30%。中等收入群體的投保意識和支付能力相比其他用戶更強，對保險產品的賠償和多樣性有更高的要求，因此對健康、意外、養老等保險有更強的需求。針對中等收入群體的需求和特點，保險公司提供更加定制化和多元化的風險管理服務。對于價格敏感的投保人，保險公司通過在線渠道提供便捷、標準化、高性價比的解決方案，并降低分銷成本。隨著財富水平的提高和風險偏好的增強，人們對保險產品的態度從被動消費轉變為主動消費，進一步刺激了保險產品市場規模的增加。

2.保險意識的提高

隨著人口增長放緩，中國正式進入老齡化社會。在中國，60歲及以上的人口超過2.8億，占2022年中國總人口的19.8%。在老齡化的大背景下，越來越多的家庭用戶開始注重風險規避與養老保障規劃，為保險產品及相關服務提供了廣闊的發展空間。針對老年人不熟悉購買流程和產品選擇的情況，保險公司不斷拓展銷售渠道網絡，結合中介銷售模式，有效觸達有保險需求的人群，提供合適的產品和服務解決方案。同時，保險公司根據家庭自身風險偏好和市場需求，創新設計年金保險、長期護理保險、傷殘保險、終身壽險等保險產品，不僅為有需要的家庭提供定制化的保障方案，也優化保險公司的產品結構，促進保險業的可持續發展。

3.有利的監管環境

多重激勵政策和措施保障了我國保險業的穩定發展。中國銀保監會頒布了《互聯網保險業務監管辦法》《保險中介機構信息化工作監管辦法》《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》等政策法規，激勵保險業發展。政府的引導和政策支持加速了傳統保險與信息數字化的結合，有助于整個行業的智能化升級。此外，該政策制定互聯網保險業務管理框架，提升了保險用戶的合法權益，推動了行業數字化、在線化、智能化的商業模式。

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