個人理財業務月度專題研究2013年8月：商業銀行個人理財業務風險分析及解決對策

報告描述 \ REPORT DESCRIPTION

商業銀行個人理財業務近幾年日漸興盛，作為我國商業銀行新的業務領域，當前已經成為銀行間競爭的焦點。伴隨銀行理財業務的爆發式增長，理財風險事件頻發，每每引發社會廣泛關注。從外資銀行理財產品“巨虧”事件，到近期的多家銀行代銷第三方理財產品到期無法兌付，銀行理財的信譽度已受到很大影響。縱觀銀行理財10年發展歷程，在規模爆炸增長的同時，銀行理財的風險隱患也已引起各方高度關注和重視。2013年銀監會加大了對商業銀行理財業務的監管力度，從《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》到《關于全國銀行業理財信息登記系統（一期）運作工作有關事項的通知》，銀監會多次發文劍指銀行理財業務。7月初，國務院辦公廳發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》明確提出要“嚴密防范金融風險”。其中關于理財業務，“金融國十條”要求按照理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，以此規范商業銀行理財產品，加強行為監管，嚴格風險管控。
本專題--《商業銀行個人理財業務風險分析及解決對策》，先對當前商業銀行理財業務現狀及出現的各種不足之處進行逐一列舉與剖析，然后重點對商業銀行在開展理財業務過程中所面臨各種風險進行詳細分析。接著，通過引鑒歐美多家商業銀行風險管理的架構與流程，為我國銀行業帶來啟示。最后，暢談我國商業銀行在理財業務風險管理控制中所出現的問題及問題的形成原因，并對所有問題從外部與內部兩個方面給出了解決的對策。《商業銀行個人理財業務風險分析及解決對策》共分為四章：
第一章  我國商業銀行個人理財風險管理現狀與不足
銀行理財業務從2003年首次亮相到現在，用10年的時間實現了超高速的發展。截至今年6月末，銀行理財產品存續規模達到9.08萬億元。在銀行理財產品熱潮逐步高漲的背后，頻頻曝出商業銀行在發行產品過程中操作不規范，信息披露不充分等問題，而且商業銀行自身也有通過發行理財產品達到規避監管的目的，這就可能造成銀行理財業務在快速擴張過程中產生風險隱患。本章著重介紹了當前商業銀行理財業務所暴露出的種種問題，從外部環境與內部風控兩個角度分別進行了闡述。
第二章  商業銀行個人理財業務所面臨的主要風險
商業銀行理財業務由于受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約，在國內不可避免地會遇到許多風險點。妥善地處理好理財業務發展中的風險，加強對理財業務的監管，是保證商業銀行理財業務健康、有序、規范發展的基礎。本章重點對商業銀行理財業務將會遭遇各種風險進行分析，例如法律風險、聲譽風險、市場風險、操作風險等。
第三章  國外銀行理財業務的風控措施經驗借鑒
國外商業銀行理財業務經過幾十年的長足發展，理財業務的風險管理理論及模型應用不斷完善，為后期新興金融產品的面世起了重大的推動作用。本章詳細介紹了國外商業銀行在風險管理與內部控制方面的成功經驗，以北美地區銀行和歐洲地區銀行為例，分別介紹3家標桿銀行的風險管理架構和風險管理流程特點，并對國外銀行的風險防控經驗做以總結。
第四章  商業銀行個人理財業務風險防控問題及解決對策
在目前利率市場化加速的背景下，理財業務等表外業務在為商業銀行開拓創新利潤渠道的同時，也增加了銀行平衡流動性風險的壓力。在金融改革日益深化、經濟環境日益復雜的形勢下，解決利潤來源和風險外溢等問題是商業銀行亟須探索的新思路。本章著重介紹商業銀行在理財業務風險控制中的問題，從兩方面分析問題出現的成因，最后從外部環境與內部風險體系建設兩個方向給出了風險防控的解決對策。
 

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