中國信貸風險專題分析報告2013年第06期：本土實踐標桿：哈爾濱銀行小微信貸技術透視

小微企業的發展歷程展現出中國人的聰明才智、勤勞勇敢和社會責任。杰出的民營企業家幾乎都是從小作坊、小生意、小企業起步，而中小企業也已經成為繁榮經濟、推進就業和穩定社會的重要基石。中小企業占我國企業總量的99%，中小企業占全國工業總產值和實現利稅的比重分別為60%和50%左右，并提供了80%的就業機會。因此銀行要充分重視中小微企業的重要性。小微企業在我國經濟社會中扮演重要的角色，但其生產經營所需資金的瓶頸問題卻始終沒有得到根本解決，小微企業融資難成為“老生常談”的普遍現象。近年來，國家采取了一系列措施試圖幫助中小企業走出融資難困局，但收效甚微。2011年9月，因民間借貸資金斷裂導致溫州企業主“跑路”事件集中爆發，一些銀行授信企業停產關閉，部分擔保企業遭受牽連，一系列連鎖反應之余，也引發了社會各界對小微企業生存環境及其授信風險的廣泛關注和普遍擔憂。

哈爾濱銀行以創新小額信貸模式、服務小微企業作為立行之本，成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業銀行。目前哈爾濱銀行已累計為6.5萬戶小企業發放貸款400多億元，為小微企業貸款余額187億元，帶動45萬人就業，小額信貸不良率僅為0.58%。

本文首先對我國小微企業的現狀和融資環境進行了闡述和分析。其次是解析哈爾濱銀行設計的新型的專門針對小微企業的信貸模式，這種模式有助于在風險防范的前提下提高效率，滿足小微企業“短、小、頻、急、散”的資金需求，并能有效的平衡銀行經營成本和收益之間的矛盾，對緩解小微企業的融資環境、提升銀行經營績效具有一定的現實意義。最后將哈爾濱銀行針對小微企業的成功經驗和案列匯總以供參考。

第一章  哈爾濱銀行小微信貸技術簡介 
一、哈爾濱銀行簡介 
二、有特色的全面風險管理 
（一）突出的業務特色 
（二）全面的基礎管理 
（三）嚴密的風險控制 
（四）貸款發放受監督 
三、哈爾濱銀行小微信貸之路 
（一）小額信貸路正寬 
（二）相互扶持共成長 
（三）成首家技術輸出銀行 
（四）用5-10年打造小額信貸銀行 

第二章  哈爾濱銀行新型小微信貸技術的產生背景 
一、小微企業融資現狀 
（一）小微企業的融資渠道過于狹窄 
（二）小微企業普遍缺乏長期穩定的資金來源 
（三）直接融資規模小 
（四）非正規機構發揮重要作用 
二、小微企業融資難的原因 
（一）小微企業自身存在不足 
（二）銀行信貸體制的制約 
（三）缺乏為小微企業服務的資本市場 
（四）銀行信貸的不恰當收縮和不到位的服務加劇了矛盾 
（五）缺乏必要的金融服務中介機構 
（六）缺乏政府對小微企業融資應有的政策扶持 
三、五大因素造成小微信貸技術發生變革 
（一）中小企業信貸支持力度加大 
（二）舊的業務模式函待變革 
（三）流程化改造創造了條件 
（四）商業銀行積極進行創新 
（五）新型信貸模式優勢漸顯 
四、小微信貸技術的前景 
（一）市場空間廣闊 
（二）政策層面在推動 
（三）機遇與挑戰并存 

第三章  哈爾濱銀行“乾道嘉”信貸技術的運作流程 
一、主要特點 
二、管理模式 
三、基本流程 
（一）標準化的產品開發 
（二）作業流程設計 
（三）批量化生產 
（四）管理集約化和隊伍專業化建設 

第四章  哈爾濱銀行新型小微信貸技術的風險閘門 
一、制定三條準則 
（一）收益覆蓋風險 
（二）實質重于形式 
二、聚集產業集群 
三、設置五道閘門 
（一）情景分析 
（二）專業審批 
（三）預警監控 
（四）資產組合管理 
（五）反欺詐 

第五章  哈爾濱銀行小微企業信貸經典案例集錦 
一、哈爾濱銀行服務五金行業小微企業經典案例 
二、哈爾濱銀行服務小家電行業小微企業經典案例