? 微眾銀行微粒貸繞開面簽繞不開開戶-中商情報網
研究報告IPO咨詢聯系我們 訂閱

微眾銀行微粒貸繞開面簽繞不開開戶

金融來源:時間:2015/10/19 責任編輯:Liujianyong

微粒貸如何繞開“面簽”開戶問題?

無營業柜臺,無法面簽開戶

按照央媽的有關規定,在商業銀行進行開戶等業務操作時,必須經過“面簽”流程。

微眾銀行采取的是“沒有線下網點、沒有營業柜臺、沒有現金往來”的“三無”、純線上業務模式。所以在目前的法律規定下,微眾銀行無法進行“面簽”為客戶進行開戶。

遠程開戶規定,仍在征求途中

隨著互聯網的迅猛發展和網上銀行的興起,央媽近日又下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》。其中原文中遠程開戶原則為:“堅持銀行賬戶實名制;堅持以柜臺開戶為主,遠程開戶為輔;實施客戶身份識別機制的自證。還有遠程開立銀行賬戶的業務范圍。”

有權威人士對《征求意見稿》理解為,遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法,以及權威部門出具的可行的外部評估報告,證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規,同時證明開戶是客戶的真實意愿表達,而不是外部迫脅。但是,到底哪些權威部門可進行評估,哪些技術手段可使用?如果確認客戶為自愿開戶?這些問題都未在征求意見稿內進行約定。

換句話說,時至今日,至少在明文的法規政策上,央媽還沒有放開“面簽”這道限制。

微粒貸繞開“面簽”棘手問題

央媽的規定是不能打破,也不允許在目前的法律法規約定下打破。那么,微眾銀行的首個產品,微粒貸是如何繞開“面簽”問題?

我們先來看一下微粒貸的流程:

微粒貸,借助微信平臺將微信或QQ用戶的個人及支付信息給到財付通,財付通再將用戶的該等信息給到微眾銀行,以便微眾銀行展開授信業務。并且在用戶需要貸款的同時,要求用戶同意《網上借款額度合同》及其附屬的協議《個人信息使用授權書》。

筆者認為,雖然《個人信息使用授權書》中強調,授權財付通、微眾銀行使用個人信息,并授權財付通將直接從綁定的銀行賬戶中劃扣應付款項至微眾銀行賬戶。但是,在整個微粒貸的交易中,用戶始終并未在微眾銀行開過任何銀行賬戶,那么又何來劃扣到微眾銀行賬戶?同時,《個人信息使用授權書》僅憑微信注冊用戶的基本信息,手機驗證碼,如何能確認為本人真實意思的表示,如何能確認本人就是用戶本人親自操作并確認?

微粒貸,通過網上協議《個人信息使用授權書》,通過第三方支付,試圖繞開“面簽”問題,但是隱患重重,QQ,微信賬戶盜用,手機盜用的情況時有發生,僅依靠微信的信息、第三方的信息即可確認本人即用戶本人,一方面與目前規定有悖,另一方面存在各種安全風險隱患。

微粒貸繞不開的他行還款

雖然,微粒貸通過第三方支付繞開了銀行開戶的問題,但是在還款時候卻發現還款金額從用戶綁定的銀行)通過第三方支付劃至他行。但是,用戶并沒有在微眾銀行開過戶,所以根本不存在他行。

根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中規定支付機構需根據客戶授權,向客戶開戶銀行發送支付指令,扣劃客戶銀行賬戶資金。

那么,繞不開的他行,在整個微粒貸流程中,頓生出兩個疑問:

第一,此處的他行是第三方支付或其相關賬戶。如果是第三方支付或其相關賬戶,那么就違反了中支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業務的規定。

第二,如果第三方支付根據根據客戶授權,從客戶的綁定銀行賬戶劃扣資金至他行。那么他行是否是客戶的銀行賬戶?

答案當然是否定的,因為客戶未在微眾銀行開立過銀行賬戶。

綜上,微粒貸如果想符合目前的法律規定,勢必繞不開目前的法律規定,必須要解決用戶開戶的問題,否則在整個交易過程中對于銀行賬戶問題總是遮遮掩掩,難以讓用戶信服。且違背了民法通則中誠實信用原則。

微粒貸如何解決銀行貸款資金不足的問題?

在目前真實的微粒貸交易過程中,真實的貸款銀行為微眾銀行和上海銀行。問詢了相關微眾銀行的工作人員,為何是兩家銀行一起發放貸款,給到的答案是,因為微眾銀行目前還沒有開展存款業務,擔心無足夠資金發放貸款,從而和上海銀行合作進行貸款的發放。

兩家銀行是否可聯合發放貸款?法律上有什么規定嗎?

根據《銀團貸款業務指引》第三條規定,銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據同一貸款合同,按約定時間和比例,通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。

基于此,微眾銀行可以和上海銀行基于相同貸款條件及同一貸款合同向用戶提供貸款。

但是,在微粒貸的《借款額度合同》中約定“深圳前海微眾銀行股份有限公司與其他金融機構之間的出資比例由前述兩個金融機構協商確定,客戶不得以此為由拒絕償還貸款。”

根據《銀團貸款業務指引》的規定,在用戶簽署相關借款合同時應知悉貸款行情況,但是在微粒貸的整個流程中,只有在放貸完成后才知道貸款行為微眾銀行及上海銀行。在整個貸款的流程中,用戶對貸款人情況,貸款人之間的關系,各個貸款人承諾的貸款額度及貸款劃撥的時間都不知情。該等約定有悖民法通則、合同法的公平原則。同時,微粒貸做了上述的格式條款約定,一旦有糾紛,根據合同法,可能會作出不利于提供格式條款一方的解釋。

微粒貸的風險評估管理

筆者在點擊登入微信,輸入需要貸款的金額后,立馬獲得了貸款。在獲得貸款的第二日,自稱微眾銀行的工作人員,致電要求筆者回答筆者身份證后4位號碼及緊急聯系人電話。在筆者回答完問題后,筆者在微眾銀行的個人消費信用貸款額度就獲得了大幅提升。

微粒貸的最高授信額為20萬元人民幣,采用自主支付方式。根據《個人貸款管理暫行辦法》,借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬人民幣,可采用自主支付的方式。

同時,根據《個人貸款管理暫行辦法》,貸款人應以采用現場核實為主要核實及授信的調查方式,電話查詢為輔。貸款調查包括借款人的基本情況、收入情況、借款用途,還款來源、還款能力及方式。

但是,筆者總共花了5分鐘的時間就貸到了款項,無當面的核實審核,無需遞交身份證明原件當場驗證,無需遞交收入證明等借款人情況證明。這些快捷的貸款方式及較高的額度,確實體現了網絡銀行的便捷,但是貸款審核的風險卻是處處體現。

微粒貸是微眾銀行的首個個人消費貸款項目,筆者也是初步探究了它存有的一些法律問題及風險。

一方面,隨著阿里系網商銀行的口碑貸,京東白條,花唄通過小額貸款公司、商業保理公司進行的小額消費貸等等都是網絡銀行、網絡融資新的嘗試。另一方面,近期剛發布了的《個人消費貸款資產支持證券信息披露指引》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》、《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》,更是給到我們探究網絡銀行、互聯網金融項目法律問題的巨大空間。

更多>>圖文推薦
  • 做調研 買報告 就找中商
  • 要融資 寫商業計劃書 就找中商

中商情報網版權及免責聲明:

1、凡本網注明 “來源:***(非中商情報網)” 的作品,均轉載自其它媒體,轉載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網贊同其觀點和對其真實性負責。

2、如因作品內容、版權和其它問題需要同本網聯系的,請在30日內進行。

3、征稿:中商情報網面向全國征集創業、財經、產業等原創稿件,并為創業者創業項目、產品、人物提供免費報道!中商創業交流QQ群:174995163

相關事宜請聯系:0755-82095014 郵箱:editor@askci.com

精華推薦
相關閱讀
大家都愛看